推牛科技顶风收割的芸豆花：利率高达1460%，被指强行放款，关联快牛智能

用户投稿 2025年06月21日 08:28:05 34 0

顶风收割的芸豆花：利率高达1460%，被指强行放款，关联快牛智能

今年315，央视曝光了借贷宝、人人信非法高利贷的问题，将民间借贷再次推上风口浪尖。

事件发生后，一款名为“芸豆分”的借款平台也进入了公众视野，该平台被曝年化利率高达1460%，甚至有一批银行为其提供资金。

随后，“芸豆分”悄然下线，其兄弟平台“芸豆花”则继续“顶风收割”。不少借款人称，在芸豆花平台遭遇了高利息、暴力催收，甚至是莫名增加借款的情况。

这种顶风打擦边球行为的背后，是众多借贷者断掉的现金流，以及无法承担的债务压力。

顶风打擦边球：10天利率40%

在315曝光非法高利贷后，“芸豆分”借款平台年化利率1460%的消息引发广泛关注。

据南京零距离报道，安徽的李先生爆料称，儿子李飞（化名）因急需用钱，下载了一款名为“芸豆分”的借款APP。下载之后发现没有额度也没有利息，在输入了身份证和银行卡号后，APP直接下款了3000元，且10天之后需要偿还3000元本金和1200元利息。

计算下来，其承担的年化利率高达1460%，严重超出了利率红线。

另据中国经营报报道，江苏的张斌（化名）也遭遇了类似经历。由于从事工作的不稳定性，他时常会碰到拖欠薪资的情况。为了保证日常开支，他萌生了通过贷款周转的想法。一个偶然的机会，他发现了芸豆分App，并被其低门槛、快速放款的噱头吸引，从上面借了5000多元。本以为工资到账后就能偿还，然而仅仅10天的时间，平台显示还款金额超过了7200多元，由此计算，张斌所承担的年化利率也高达876%。

按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。也即划定了年利率不超过24%的红线。

显然，“芸豆分”平台的利率严重超过了监管红线。

天眼查显示，芸豆分由上海醉梦者互联网技术有限公司运营，其成立于2020年，注册资本1000万元，法定代表人为李泽娃，公司2023年的参保人数为0。

盐铁财经查看多个应用市场，发现已找不到芸豆分的踪影。但这并不意味着这家顶风高利贷的平台已经消失。上海醉梦者互联网技术有限公司旗下的商标还有芸豆花、芸逸花等。其中，芸豆花是平台主打的产品。

从黑猫投诉平台的投诉看，芸豆花依然存在超高利率、强行放款的问题。

有网友投诉称，在平台借款3000元，被系统“自动提额”，到账3920元，结果10天需要偿还5488元，计算下来，10天的利率高达40%，年化利率依然高达1460%。另外还有网友称，申请1000元被强行放款3000元，10天偿还4200元，利率依然是1460%。

显然，虽然被关注到的“芸豆分”悄然下线，但其兄弟平台依然在顶风作案，严重超出利率红线，并存在强行放款等乱象。问题是，芸豆花为何如此肆无忌惮？

大签空白合同，被指暴力催收

猫腻或许藏在芸豆花的合同上。

综合中国经营报的公开报道，以及黑猫投诉平台上的投诉，曾与芸豆花合作的资金方有东营银行、陕西秦农商业银行、亿联银行、小米消费金融、江西裕民银行、哈尔滨消费金融等6家，其中，有4家在进行合作平台名单排查后，最终的结果均是“没有合作”。有分析认为，是平台通过外包或者分包业务，绕过了与银行合作的硬性条件。

具体而言，是银行与合作名单中的A平台打通系统建立了合作，而这个A平台与外部B、C甚至更多平台存在外包或分包合作。由此实现了银行没有授权合作，但是银行的合作方给予了授权。

这延伸出新的问题，并没有与银行确定合作，借款合同如何执行？

一般而言，互联网借贷需要签署《借款合同》《授权委托协议》《征信授权书》《数据安全及隐私保护政策》以及《资方征信查询授权书及相关协议》等诸多协议。然而，在芸豆分上，无论是《借款合同》中的甲方、《授权委托协议》中的被授权人、《征信授权书》里的被授权人，还是临近放款阶段需要签署的《委托扣款授权书》中的受托人的信息，全部为空白（或以XXX替代）。

也就是说，借款人只与平台签了一个空白合同，便从芸豆花拿到了一笔借款。

这客观上带来了巨大的灰色地带，芸豆花背后的公司有巨大的可操作性，可以将自身的服务费、担保费掺杂其中，造成高利贷问题。与此同时，由于合同并没有明确权利义务主体，会导致一个关键问题，一旦双方出现纠纷，用户甚至无法知道放款对象，更不必说对超出的利率维权。

通常而言，这类平台可能会出现不小的逾期问题，往往伴随着暴力催收。

在黑猫投诉平台上，相关投诉同样有很多，主要集中在“短信轰炸”“爆通讯录”“骚扰亲友”“威胁联系家人朋友”等方面。

按照南京零距离报道，根据李先生表述，比较坏的结果是，通讯录中的亲人、朋友一天会接到几百个骚扰电话。

在黑猫投诉上，芸豆花已经有2147条投诉，最近一个月就有将近300条投诉。而每一条投诉背后，都是绝望的借款人。

快牛系马甲浮出水面

面对日益收紧的政策，芸豆花背后的运营平台依然在乱象中狂奔，其背后可能隐藏着更多的关联方。

其中，老牌P2P机构快牛金科（现更名为“快牛智能”）浮出了水面。

资料显示，芸豆花运营公司上海醉梦者互联网技术有限公司由上海乾昭信息技术有限公司控股（以下简称“乾昭公司”），后者的法定代表人同样为李泽娃。

乾昭公司成立于2017年，官网介绍，乾昭是国内金融智能决策服务提供商，专注于为银行和持牌金融机构提供互联网信贷业务全流程解决方案。

该公司拥有芸豆借款和融易来的软件著作权，其中，芸豆借款正是“芸豆花”的前身。在芸豆花APP上，一则面向用户的小字提示道：“芸豆借款”升级为“芸豆花”。

乾昭公司的历史成员显示，快牛智能的创始人兼首席执行官倪抒音和高级顾问陈松，都曾在该公司任职，倪抒音还曾担任过该公司的法人。两家公司关联紧密。

往前追溯，快牛智能旗下曾有四大产品，分别为贷上钱、钱牛牛、快分期和恒业贷。钱牛牛为P2P理财平台，做的是资金端，为其他三个平台贷上钱、快分期和恒业贷提供资金。

在资金端，2017年，国家互金整治办就发文要求停批网络小贷牌照，彼时快牛智能旗下没有相关牌照，一直到2020年，放贷平台钱牛牛才宣布停止平台网络借贷信息中介业务。

在放贷端，快牛智能此前曝出过诸多乱象。

2019年，央视3·15晚会曝光714高炮，据智瑾财经报道，贷上钱转移账单悄悄潜伏，将借款人信息、账单都转移到“芸豆分”的App上。彼时，有借款人表示，贷上钱自始至终都未签署过债权转让，也未看到相关转让合同。而有的借款人还由此遭遇被强迫双重还款。另有报道称，贷上钱和芸豆分实际皆由快牛金科相关团队运营。两者的协议不仅相同，而且用“XXX”代替实际运营者，与芸豆分（芸豆花）几乎一致。

而从曝光的操作看，双重借款、合同模糊的做法，与“芸豆分”以及兄弟平台“芸豆花”当下的操作如出一辙。

除了这一系列渊源，在企业信息上，乾昭公司与快牛智能也依然没有分割清晰。乾昭公司与上海盼哆信息技术有限公司、上海万枝投资管理有限公司、深圳钱京京科技有限责任公司、上海氚悦信息科技有限公司等多家公司存在相同的邮箱或电话，这些公司的法定代表人为倪抒音、陈松和王明亮。

倪抒音、陈松与乾昭公司的关联度已经介绍，王明亮则是快牛科技的联合创始人兼首席技术官。

目前快牛智能已经转型为助贷公司，专注于赋能消费信贷的金融智能技术服务商。官网显示，平台自主研发了国内首屈一指金融智能全流程体系，包括“风神”智能营销平台、“元方”智能反欺诈和风控系统、“北斗”自动机器学习平台、“哈勃”智能管理系统等，助力上百家合作伙伴降低金融风险，实现健康发展。然而，官网并没有介绍其合作的金融机构。

在隐藏的角落，以往的高利率、暴力催收等粗暴做法依然在灰色地带蒙眼狂奔。面对动辄“九出十三归”的利率，借贷者则面临的是无法弥补的现金流，难以翻身的债务压力。

“原切”牛羊肉，咋检出添加剂？

记者随机购买12种未标注任何添加剂的预包装牛羊肉，经检测其中7种含有食品添加剂——

“原切”牛羊肉，咋检出添加剂？（来信调查）

编辑同志：

近日，在网络平台上购买了一款原切肥牛卷。收到货后不像是原切牛肉，颜色发白，煮出来浮沫很多，和往常买的不一样，怀疑里面有添加剂，在网上搜索后发现有不少消费者质疑是调理肉。其实，消费者只能凭经验判断肉质好坏，是原切肉还是调理肉，需要专业检测才行。希望这个问题得到关注。

湖北武汉市王女士

一段时间以来，不少读者网友来信留言，反映自己所购买的预包装牛羊肉存在质量问题，在形态、色泽、口感上都有些“奇怪”，怀疑并非原切肉，而是添加过东西的合成肉或调理肉。民以食为天，食以安为先。记者根据读者网友反映的问题展开调查，一探究竟。

12种预包装牛羊肉经权威机构检测，7种含有食品添加剂，其中2种超出“调理肉”的国家标准

今年2月，记者在天猫、抖音商城等平台线上购买了5种预包装牛羊肉，在盒马鲜生、物美超市等北京线下平台购买了7种预包装牛羊肉。

查看这些牛羊肉的外包装可以发现，有的标有“原切”字样，有的只写有“羊肉卷”或“牛肉卷”，均没有标注“调理肉”的字样。查看配料表可见，大部分仅标注“牛肉”“羊肉”，有些为“冷冻去骨牛肉”“羊肉、水、沙葱”“去骨牛肉腹肉片”等字样，均未标注任何食品添加剂成分。

记者将这12种预包装牛羊肉通过顺丰冷链物流寄送到中国检验认证集团中检科（上海）测试技术有限公司进行检测。经过15个工作日的检测，记者收到了盖有“中检科（上海）测试技术有限公司检验检测专用章”的12份检测报告。

结果显示，其中7种含有食品添加剂，包括焦磷酸盐、焦磷酸钠、三聚磷酸盐、三聚磷酸钠等磷酸盐类。分别是：在抖音商城购买的安徽浩达食品有限公司生产的“肴老板”原切肥牛卷，在天猫平台购买的梁山县喜来客食品有限公司分装的“大希地”原切肥牛卷和上海橙逸农业科技有限公司生产的“肉管家”巴西菲力，在物美超市购买的内蒙古恒都食品开发有限公司生产的“恒都”精选肥牛卷和河北燕城食品有限公司生产的“伊盛”原切羔羊肉卷，在盒马鲜生购买的河北燕城食品有限公司生产的“聚宝源”草原肥牛片和正阳牧歌牛业有限公司生产的精选肥牛卷。另外5种产品未检出。

“根据规定，原切肉属于鲜冻肉，不允许添加任何食品添加剂。根据《食品安全国家标准食品添加剂使用标准》的相关规定，调理肉等预制肉制品允许使用磷酸及磷酸盐添加剂的最大量为5克/千克。”中国农业科学院北京畜牧兽医研究所研究员臧明伍说。

值得注意的是，7种检测出食品添加剂的预包装牛羊肉中，有2种磷酸盐总量超过国家标准：一种是“肴老板”原切肥牛卷，磷酸盐含量为9.024克/千克。标签显示，生产商安徽浩达食品有限公司位于安徽宿州市灵璧县，原料名称为冷冻去骨牛肉块，为进口原料。另一种是“大希地”原切肥牛卷，磷酸盐含量为6.343克/千克。标签显示：分装商梁山县喜来客食品有限公司位于山东济宁市梁山县，原料名称为冷冻去骨牛前部位肉，为进口原料。

其余几种，如内蒙古恒都食品开发有限公司生产的“恒都”精选肥牛卷，磷酸盐含量为4.464克/千克，虽然按照调理肉的标准，添加剂含量未超标，但其配料仅标注“牛肉”，没有标注任何添加剂。

调理肉和原切肉的区别是什么？“原切肉是切下来的整块肉，未经过任何预处理或添加，保留了天然的口感和外观，在切割后仅经过物理分割和包装，不进行任何调味或调理。调理肉以肉类为主要原料，经过初加工后添加辅料和保水、保鲜、护色等添加剂。”中国肉类协会副会长高观说。

专家表示，调理肉和原切肉在外观上是有差别的，但是普通消费者可能难以通过观察来辨别，对于调理肉的一些添加剂，如磷酸盐类需要专业的检测机构才能查证。

以调理肉假冒“无添加”的原切肉，违反食品安全法，过量摄入添加剂对人体有害

这些磷酸盐类添加剂是肉类本身存在，还是人为添加？是有的进口原料已经添加，还是国内生产厂商再加工后添加？

专家表示，肉类本身并不存在这些添加剂，肉类变质腐坏也不会产生，进口商一般也不会对肉类添加这些食品添加剂。

“肉类变质主要是微生物的繁殖和酶的作用，导致肉的颜色变深、表面发黏、弹性变差、产生异味。但肉类变质不会产生磷酸盐，而是会产生一系列的腐败产物，如胺类、吲哚、酸类、酮类等物质。”中检科（上海）测试技术有限公司工作人员说。

高观则表示，“进口商一般不会对肉类添加这些磷酸盐，因为海关会对进口肉进行检测。”

明明使用了食品添加剂，却不作任何标注，且添加剂用量超过了国家标准，是否触犯了法律底线？

“根据食品安全法第六十七条规定，预包装食品的包装上应当有标签。标签应当标明成分或者配料表以及所使用的食品添加剂在国家标准中的通用名称。”北京市时代九和律师事务所律师贾龙飞说，“第七十条规定，食品添加剂应当有标签、说明书和包装。标签、说明书应当载明食品添加剂的使用范围、用量、使用方法，并在标签上载明‘食品添加剂’字样。”

“这7种预包装牛羊肉产品，在标签上没有标注食品添加剂，但实际含有添加剂，不符合食品安全法，生产厂商是负有责任的。”贾龙飞认为，调理肉标签不规范或者遗漏依法应当标明事项，使消费者误将其认作原切肉，不仅侵害了消费者的合法权益，也损害了正常的市场交易秩序，大量生产销售这样的产品就涉嫌存在以次充好、食品欺诈的故意。

那生产厂商为何添加这些食品添加剂却不标注？高观说：“其实消费者更希望买到零添加的原切肉。调理肉品质不及原切肉，但成本相对较低。以调理肉冒充原切肉，卖价更高，也可以有更好的销路，生产商可赚取更多利润才会这么做。”

那么，添加剂用量超标准会造成什么影响？

专家表示，磷酸盐是目前各国广泛应用的食品添加剂，一般作为水分保持剂、膨松剂、酸度调节剂、稳定剂、凝固剂、抗结剂等使用，添加磷酸盐有助于改善食品的色、香、味、形，保持食品的新鲜度和质量。但过量摄入，对人体有害。“大量摄入磷酸盐可能会导致体内磷酸盐浓度过高，对人体产生一定的危害，包括缺钙、结石、加重其他疾病等。”臧明伍说。

监管部门和商家需扛起责任，规范市场秩序，维护消费者权益

消费者在买到这些假冒伪劣的原切肉后，是否有畅通的投诉渠道，以维护自身利益？记者以消费者身份，将这些预包装牛羊肉的问题向商家进行了投诉，得到了不同的回复——

抖音商城客服以手机短信形式回复“平台将按照抖音内部商家处理规定进行判罚，加强平台的监管力度，提升服务质量，尽量避免此类问题再次发生。”截至发稿前，记者发现抖音商城依然在售卖“肴老板”原切肥牛卷。

对于“大希地”原切肥牛卷，天猫超市平台客服要求出示商品外包装图片和商品条形码，记者表示在拆封时已经丢弃，平台回复“提供不了外包装图片和条形码照片，无法申请处理方案。”记者进一步表明自己手上有第三方机构的检测报告，平台客服表示会联系供应商进行处理。此后，记者收到短信通知，“可进行退款申请”。

对于“肉管家”巴西菲力，天猫旗舰店店铺客服表示这款菲力是原切肉，如有疑问，需提供相关证明。在记者表示检测出焦磷酸盐等成分时，店铺客服表示，“请提供完整的检测报告，证明报告和下单的牛肉是同一片。我们也会对报告和第三方进行联系核实，确保您的检测具有真实性和法律效力。”

对于“聚宝源”草原肥牛片和正阳牧歌精选肥牛卷，盒马鲜生平台客服则进行了退款操作，并表示“已进行相应记录，后续会统一提供给对应的负责部门，进行评估优化。”

物美超市的客服人员表示，需要提供检测报告，他们才能与供应商进行沟通。“对于我们进货的商品，我们都有相关检测报告，报告合格我们才会上架。”该客服人员说。

“对于普通消费者而言，哪怕觉得拿到手的肉有问题，也不会为了一两袋牛肉再花钱去检测，投诉时就很难拿出相应的证据证明。此外，生鲜类产品超过7天，电商平台一般不再提供退换货等服务，而如果走检测程序的话则时间不会少于7天。这无疑给普通消费者维权增加了难度。”高观说，“同时，由于电商平台只负责销售，当发现产品有问题，电商平台往往会把责任推给供应商。”

网络售假监管难背后还有深层次原因。“一方面，网络售假呈现跨区域产业链特征，从原料采购、包装伪造到电商分销往往有全国性网络，考验产销区的监管部门信息互通和联合执法能力。”高观认为，“另一方面，平台自治与行政监管边界模糊，部分电商平台对商户资质审查流于形式，导致质量安全责任主体难以界定。”

近日，《中共中央办公厅国务院办公厅关于进一步强化食品安全全链条监管的意见》（以下简称《意见》）明确指出，完善禁止对牲畜、禽类注水或注入其他物质的相关规定。同时，对于网络销售的食品，提出要压实网络食品销售从业主体责任，并强化网络销售食品安全问题协同治理。

“《意见》给出了强化食品安全的明确方向，具体包括加强入网销售行为过程管控，食品生产经营者要严把质量安全关，强化行政处罚和刑事处罚双向衔接等。”高观说，“监管部门和经营主体应当将这些具体措施落地落实，以更好保障网络销售牛羊肉产品的质量。”

“监管部门应当强化全链条法律监管与执法力度，通过网格化排查、突击抽检等方式，加强生产源头监管，对食品配料表的真实性进行检测，对供应链上下游建立溯源追责机制，加强对以调理肉冒充原切肉等食品欺诈行为的打击力度。”贾龙飞建议。

专家表示，还应当进一步明确生产厂商的责任，即原切肉制品应明确要求生产厂商标注“原切”并公示配料表；调理肉则必须明确标注“调理肉”并公示配料表，禁止使用误导性表述，或者在配料表中遗漏所使用的添加剂。

与此同时，专家建议利用技术手段提高检测水平。“可以针对禁用物质及添加剂，开发便携式检测设备并下沉至基层市场，结合第三方机构抽检形成双重保障。”高观表示，可以整合全国牛羊肉添加剂使用记录，利用区块链技术实现生产、加工、销售全流程可追溯，为监管部门提供精准执法依据，让消费者买得放心、吃得安心。

还有读者建议，提升消费者权益保障机制水平和能力。河南南召县读者史洪举表示，应通过制作短视频、图文教程等方法，普及肉质纹理、解冻形态等辨别真伪的方法，提升公众对原切肉和调理肉的辨别能力。此外，还应畅通消费者投诉举报通道，建立“一键举报”平台，对查实的掺假行为依法赔偿消费者，维护消费者权益。（记者赵兵齐志明向子丰）（人民网记者黄钰参与采写）

来源：人民日报